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국채·금융채 금리 급등...주담대 4%시대 다시 도래하나

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작성자 어금라어 작성일21-03-18 11:58 조회251회 댓글0건

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5년물 국채 두달새 0.3%P ↑금융채→주담대 금리 연쇄 상승과거 금융채 0.2%p 상승할 때주담대 금리 0.5%p 안팎 올라5년 만기 국고채 금리가 천정부지로 치솟고 있다. 2019년 하반기 수준이다. 당시 은행 대출금리(주택담보대출)가 지금보다 1%포인트 높은 4% 안팎이었던 점을 감안하면 시장금리 상승에 따른 가계 빚 가능성이 높아지고 있는 것으로 보인다.5년만기 국고채 금리는 17일 1.639%로 장을 마감하며 2019년 11월 12일(1.674%) 이후 1년 4개월 만에 최고치를 기록했다. 올 초까지 1.3% 대를 유지하던 금리가 두 달 만에 0.3%p 이상 급등했다. 5년 국채 금리가 오르면서 은행권 5년 고정금리 주담대의 기준인 5년 만기 금융채(AAA) 금리 도 전일 1.854%를 기록했다. 연초 1.5% 대를 유지하던 금리가 이달 들어 1.6%대로 올라선 후 최근 1.8%를 넘어섰다.금융채 5년물 금리의 상승은 국내 시중은행 주담대의 대표상품인 혼합형(5년 고정금리+변동금리) 주담대의 금리에 직접적인 영향을 준다. 해당 상품은 대출 실행 후 고정된 금리를 적용받다가 5년 후 변동금리로 바뀌는데, 이때 적용되는 금리의 기준이 5년만기 금융채다. 기준금리에 리스크프리미엄, 자본비용, 업무원가, 법적비용 등이 포함된 가산금리가 더해져 최종 대출금리가 산출된다.현재 고객들이 시중 은행에서 받는 5년 고정금리 주담대 금리는 신용등급별로 3.06~4,36% 사이에서 적용되고 있다. 금융채 금리의 상승은 신규로 대출을 받는 고객이 고정금리로 적용받을 금리 수준을 높이는 것은 물론, 5년 고정금리 기간이 끝나고 변동금리로 전환되는 기존 대출 고객들의 이자 부담도 가중시킬 수 있다.5년 전인 2016년 3월의 국고채와 금융채 5년물 금리가 각각 1.6%, 1.8% 대로 현재와 비슷하다. 당시 4대(KB국민·신한·하나·우리) 은행에서 취급한 주담대 금리는 2.87~3.52% 사이에서 적용됐다. 같은 해 11월 국고채와 금융채 5년물 금리는 각각 1.8%와 2%도 넘어섰다. 2016년 12월 중 4대 은행에서 취급한 주담대 금리 역시 3.1~4.24% 수준으로 올랐다. 신용등급별로 차이는 나지만 시장금리가 0.2%p 오르는 기간 동안 주담대 금리는 평균 0.5%p 정도 오른 셈이다.현재 4대 은행의 전체 주담대 잔액에서 5년 고정금리 주담대 상품이 차지하는 비중은 절반에 가깝다. 다만 주담대 고객은 5년 고정금리 주담대와 6개월 주기로 금리가 변동되는 자금조달비용지수(COFIX·코픽스) 연계 주담대 가운데 유리한 조건을 선택할 수 있다. 코픽스는 정기 예적금·금융채·양도성예금증서 등 국내 8개 은행이 조달한 자금의 금리를 가중평균한 값이다. 예적금 금리 비중이 약 70%를 차지해 금융채보다 상대적으로 금리 수준이 낮다. 예적금 금리가 오르지 않는다면 코픽스가 시장금리 상승에 따른 대출 이자부담 증가를 막아줄 수도 있다.한 시중은행 관계자는 “코픽스와 연계된 변동금리 주담대는 예적금 등 수신금리가 사실상 기준 역할을 하면서 금융채 연계 고정금리보다 상대적으로 안정적인 금리 수준을 유지하고 있다”고 설명했다. 이승환 기자▶환경적 대화기구 '헤럴드에코'▶밀리터리 전문 콘텐츠 ‘헤밀’▶헤럴드경제 네이버 채널 구독- Copyrights ⓒ 헤럴드경제 & heraldbiz.com, 무단 전재 및 재배포 금지 -
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